任意整理の条件とは？できないケースやその場合の解決方法も解説

借金問題の解決方法として、任意整理を検討されている方も多いのではないでしょうか。

しかし任意整理は必ずしも全ての方が利用できるものではなく、収入や借金額など様々な条件が揃っている必要があります。

そのうえ任意整理できない借金もあるので、注意が必要です。

そこで本記事では、任意整理できる条件や注意点などを詳しく解説します。

もし任意整理できない場合でも、そのほかの債務性整理の方法も併せて解説するので、ぜひ最後までチェックしてみてください。

任意整理できる人の条件

任意整理は、債権者との話し合いによって返済条件を見直す方法です。

そのため返済を継続できる見込みがあることが、重要な判断基準となります。

ここでは任意整理を利用するために必要な条件を、具体的な数字も交えながら詳しく見ていきましょう。

• 返済期間3〜5年で完済できる収入がある
• 借金総額が年収の3分の1程度
• 返済実績がある

返済期間3〜5年で完済できる収入がある

任意整理の最も重要な条件は、安定した収入です。

これは単に収入があるというだけでなく、生活費を除いた残りの金額で3〜5年の返済計画が立てられる程度の収入が必要になります。

たとえば毎月の収入が30万円で、生活費が20万円かかるとすれば、返済に充てられる金額は10万円程度です。

借金総額が500万円の場合、5年で完済できる計算となります。

このように返済計画が立てられることが、任意整理の大前提になるのです。

借金総額が年収の3分の1程度

任意整理が認められやすい借金額は、年収の3分の1程度とされています。

たとえば年収360万円の場合、借金総額が120万円前後であれば、任意整理の対象として適切な範囲といえるでしょう。

もちろんこれは目安なので、まずは専門家に相談してみて任意整理が可能かを判断してもらうのが一番です。

また収入に対して借金額が多すぎる場合でも、別の方法で債務整理できます。

後述の「任意整理の条件を満たさない場合の債務整理方法」で詳しく解説しているので、ぜひチェックしてみてください。

返済実績がある

任意整理の条件として、これまでの返済実績も重要です。

前述でもお伝えした通り、任意整理は減額された借金を3〜5年以内に完済しなければなりません。

そこで返済実績がしっかりとあれば、返済意思があると証明できます。

実績としては、たとえ1回でも返済していれば大丈夫です。

ただし、定期的な返済履歴がある方が、債権者との交渉もスムーズに進みやすくなるでしょう。

任意整理できない人の条件

任意整理は、あなたの状況や債務額によっては利用できないケースが多くあります。

事前にその条件を知っておくことで、専門家に相談するときスムーズに話を進められるでしょう。

ぜひ今の自分と照らし合わせてみて、任意整理できそうかチェックしておいてくださいね。

• 債権者が和解に応じない場合
• 生活保護を受給している
• 借金額が収入に対して大きすぎる
• すでに債権者から差し押さえを受けている
• 今まで返済をしたことがない

債権者が和解に応じない場合

任意整理は債権者との合意が必要な手続きで、和解に応じてくれない場合は任意整理を進められません。

その場合は、別の方法を検討する必要があるでしょう。

しかし実際は、債権者側も自己破産や個人再生による損失を避けたい傾向があります。

つまり、多くの場合は和解に応じてくれるはずです。

さらに専門家と話し合って決めた返済計画に妥当性があれば、和解が成立する可能性も大幅に上がりますよ。

生活保護を受給している

生活保護受給者は、任意整理の対象外になります。

これは、生活保護費から借金返済に充てる余裕がないためです。

上記を踏まえて、生活保護受給者の場合は自己破産による債務整理を検討するのがおすすめ。

ただ自己破産はリスクもあるため、専門家に相談して適切な方針を決めてみてくださいね。

借金額が収入に対して大きすぎる

借金の総額が現在の収入に対して大きすぎる場合も、任意整理は厳しくなります。

前述でもお伝えしましたが、任意整理は3〜5年以内に減額された借金を完済しなければなりません。

例えば年収300万円で借金が1,000万円あるような場合、返済計画の実現性が低いと判断されるでしょう。

このような場合は、借金を大幅に減額できる個人再生がおすすめ。

ただし、手続きが大変だったり費用もかかるため、ぜひ専門家に相談してみてください。

すでに債権者から差し押さえを受けている

すでに債権者から差し押さえを受けている段階なら、基本的に任意整理による解決はできません。

なぜなら債権者側が法的手続きに踏み切っており、差し押さえで債権を回収できると判断しているためです。

この状態では、任意の交渉に応じてくれる余地はないでしょう。

もし差し押さえがすでに始まっている状況なら、早急に弁護士（司法書士）に相談してください。

今まで返済をしたことがない

今まで返済した実績がない方は、債権者が任意整理に応じてくれる可能性が低くなります。

任意整理は借金を免除できる方法ではなく、返済を継続して完済する方法です。

これまで一度も返済していなければ、返済意思が不明瞭で債権者に信頼してもらえないでしょう。

ただし収入があり、今後の返済が見込める場合は、分割払いなどの条件変更で解決の糸口が見つかる可能性もあります。

ぜひ一度、専門家に相談してみてください。

任意整理できない条件の借金

借金の種類によっては、そもそも任意整理の対象外となるものがあります。

これらの借金を抱えている場合は、別の解決方法を検討しなくてはなりません。

ここでは任意整理できない条件の借金と、その理由について詳しく解説するのでチェックしておいてください。

• 税金や公共料金の滞納
• 損害賠償金や養育費
• 分割払いで購入した商品の代金
• 保証人や担保がついている借金はおすすめしない

税金や公共料金の滞納

税金や公共料金の滞納は任意整理の対象外となります。

これらは公的な債務であり、民事的な交渉による減額や支払い条件の変更ができないためです。

ただし、各機関の納付相談窓口では分割払いなどの相談に応じてもらえる可能性があります。

まずは各機関の窓口に相談し、支払い方法の見直しを検討してみましょう。

損害賠償金や養育費

事故の損害賠償金や離婚による養育費なども、任意整理の対象にはできません。

これらは債権者の生活や権利に直結する重要な債務とされ、減額や支払い条件の変更が認められないためです。

このような債務については、相手方との直接交渉や調停、家庭裁判所など別の解決方法を探る必要があります。

分割払いで購入した商品の代金

クレジットカードで分割払いした商品の代金も、原則として任意整理の対象外になります。

これは商品代金を払い終えるまで、所有権を債権者に留めておく所有権留保が適用されているからです。

もし分割払いの支払いが滞納した場合、債権者は商品の返還を請求できるので要注意。

どうしても支払えない状況の場合は、債権者に対して誠実に交渉する必要があるでしょう。

保証人や担保がついている借金はおすすめしない

保証人や担保付きの借金は、任意整理が可能でも避けた方が無難です。

任意整理を行うと保証人に請求が行くことがあり、また担保物件を失う可能性があります。

これにより保証人との人間関係にも、影響が出てしまうでしょう。

ただし、任意整理は保証人や担保がついている借金を対象から除外することが可能です。

どうしても無理な場合を除き、保証人や担保がついている借金は任意整理を避けるようにしてくださいね。

任意整理の条件を満たさない場合の債務整理方法

任意整理の条件を満たさない場合でも、借金問題を解決する方法はあります。

代表的なものとしては個人再生と自己破産で、任意整理に比べると大幅に借金をできたり免責することも可能です。

しかし様々なリスクもあるので、すぐに判断するのは要注意。

ぜひ事前にそれぞれの方法の特徴を理解して、あなたに合ったものを選択してみてください。

個人再生：借金を大幅に減額できる方法

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額できる方法です。

債務総額から最大80%カットすることが可能で、収入に対して借金が多すぎる方は特におすすめ。

また住宅ローンがある場合でも、返済を継続しながら他の借金だけを整理できる特徴もあります。

個人再生に向いている人の特徴

個人再生は大幅に借金を減額できるものの返済は続くので、定期的な収入がある方に向いています。

そのうえで借金総額が年収の3分の1を大きく超えているケースなら、この方法のメリットを活かせるでしょう。

また住宅ローンは継続して返済できるので、持ち家を手放したくない方にもおすすめです。

個人再生のメリット

個人再生の最大のメリットは、借金総額を80%までカットできるところです。

また住宅ローンを残して債務整理できるので、持ち家のような財産を手放す心配もありません。

生活基盤を維持しながら、借金問題を解決していけます。

個人再生のデメリット

個人再生のデメリットは、手続きの複雑さと費用の高さです。

費用相場として50〜90万円程度が必要で、裁判所での認可も必要になります。

またブラックリストに載ることで、新規の借り入れにも制限がかかるのもデメリットといえるでしょう。

自己破産：借金を全て免責できる方法

自己破産は、返済能力がない場合の最終手段として選択される方法です。

裁判所によって免責が認められれば、全ての借金が免除されます。

ただし財産に関するリスクや、職業の制限などデメリットも多いので慎重に判断することが大切ですよ。

自己破産に向いている人の特徴

返済能力が全くない、もしくは収入が著しく低い方が対象となります。

特に生活保護受給者や、高齢・病気で今後の収入増が見込めない方におすすめです。

また保有する財産が少ない方にとっても、有効な解決方法といえるでしょう。

自己破産のメリット

自己破産が認可されれば借金が免除され、新たな人生のスタートを切れるのが最大のメリットです。

債権者からの督促や取り立ても完全に止まり、精神的なストレスからも解放されるでしょう。

自己破産のデメリット

自己破産のデメリットは、財産を手放す必要があり官報への氏名掲載も避けられません。

また資格や職業の制限や、一定期間信用情報への記録が残ることになります。

家族への影響が大きい方法なので、専門家としっかり話し合って慎重に判断しましょう。

任意整理の条件を満たしているか相談できる弁護士・司法書士6選

任意整理ができるか、一人で悩んでいても仕方がありません。

プロの専門家に相談することで、あなたが対象なのかすぐに判断できるはずです。

任意整理の条件を満たしているか気軽に相談できる事務所を、一覧で紹介します。

どの事務所も無料で相談できるため、ぜひチェックしてみてください。

1.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、任意整理を第一の選択肢として提案してくれます。

1社あたり11,000円からとリーズナブルな価格設定で、経済的な負担を抑えられるのが魅力です。

また過払い金の回収にも力を入れており、過去に払い過ぎた利息があるかたにもおすすめ。

そして分割払いや後払いにも対応しており、すぐに費用を用意できない方でも安心できます。

依頼者の状況から、最適な方法で借金問題を解決してくれるでしょう。

ぜひウイズユー司法書士事務所に、債務整理を相談してみてください。

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公式サイトで費用を確認

ウイズユー司法書士事務所の口コミ

きちんと最後まで解決してくださり、アフターケアも込で手厚くしていただきました。

引用：Googleクチコミ

2.グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人には、高い専門知識を持った司法書士が揃っています。

長期的な視点で依頼者の借金問題に向き合ってくれるため、安心して任意整理を頼めるでしょう。

また過払い金の高額返還にも力を入れており、利息を払い過ぎている可能性がある方は要チェックです。

そして分割払いや後払いにも対応しており、あなたの経済状況に合わせた方法を提案してくれますよ。

ぜひグリーン司法書士法人に、無料相談してみてください。

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グリーン司法書士法人の口コミ

お問合せからご対応までが非常に早くスムーズで、こちらの連絡手段のご要望にもお応えいただけレスポンスについては満足しております。解決いただきたいニーズも聞き取っていただき、それに対する対応も提示してくれます。

引用：Googleクチコミ

3.司法書士法人アストレックス

アストレックス司法書士法人の任意整理は、11,000円からという良心的な料金設定です。

また着手金なしで分割払いにも対応しており、経済的な負担をとことん抑えられるでしょう。

そして依頼者の要望や経済状況をしっかりとヒアリングしたうえで、最適な方法を提案してくれるのもポイント。

そのうえ、スピーディーな対応にも定評があります。

無料相談も受け付けているので、ぜひアストレックス司法書士法人で債務整理を検討してみてください。

司法書士法人アストレックスに無料相談する

司法書士法人アストレックスの口コミ

迅速かつ丁寧な対応に感謝いっぱいです。解らないことがあれば親切に説明してくださり、本当に助かりました。また何かあったときにはアストレックスさんにお願い致します。有り難う御座いました。

引用：Googleクチコミ

4.りらいふ法務事務所

りらいふ法務事務所は、債務整理に対して圧倒的な自信を持っている司法書士事務所です。

和解できなかった場合は「全額返金保証」を掲げており、安心して依頼できますよ。

また任意整理に関しては、解決報酬や減額報酬がかからないのもメリットのひとつ。

もちろん分割払いも可能なので、経済状況が厳しい方でも問題ありません。

ぜひりらいふ法務事務所へ、債務整理を相談してみてください。

りらいふ法務事務所に無料相談する

りらいふ法務事務所の口コミ

始めは時効援用で相談したのですが、田中様よりよく調べてもらったら過払い金が発生してるので時効援用ではなく過払い金請求の手続きでいきましょうと言われ、後日手続きした結果多額の過払い金が戻ってきました。

支払い途中だったので過払い金がこんなに戻るとは思わず驚きました。

りらいふ法務事務所はスピーディーで相談者に対して最善の方法を提案してくれるのでとても良いと思います。

自分のように悩んでた方にも是非お薦めしたい司法書士です。

引用：Googleクチコミ

5.司法書士法人ホワイトリーガル

ホワイトリーガル司法書士法人は、24年間で26,200件もの解決実績があり、豊富な経験を活かした提案をしてくれます。

プロの視点からあなたに合った債務整理の方法を、的確に判断して返済プランを考えてくれるので、任意整理が不可能な方でも安心です。

また借金の減額診断も無料で行っており、相談前から具体的な見通しができるのもポイント。

法務大臣認定の司法書士事務所でもあるので、ぜひホワイトリーガル司法書士法人へ相談してみてください。

司法書士法人ホワイトリーガルに無料相談する

司法書士法人ホワイトリーガルの口コミ

債務整理でお世話になりました。

借金額がそこそこ大きく、任意整理では無理かなと思っていましたが、相談時にしっかりと方針を固めていただき、任意整理でできるように進めてくれました。

費用も最小限に抑えられ、とても感謝しております。

また電話での対応も丁寧で、信頼できるなと感じました。

債務整理したい方におすすめできる事務所だと思います。

（東京都 / 42歳 / 男性）

6.シン・イストワール法律事務所

シン・イストワール法律事務所は、経験豊富な弁護士に債務整理を依頼できます。

依頼者の状況や要望をヒアリングして、任意整理から方法を検討してくれるでしょう。

また支払い方法も柔軟に対応しており、分割払いや後払いも可能です。

さらに弁護士事務所では珍しい、無料相談も受け付けています。

ぜひシン・イストワール法律事務所へ、気軽に相談してみてください。

シン・イストワール法律事務所に無料相談する

シン・イストワール法律事務所の口コミ

説明から流れまで丁寧に説明していただき、着手前からとても安心できました。

結果的に任意整理という方法で進めたのですが、費用もそこまで高くなかったです。

月々の返済もかなり楽になり、本当に感謝しています。

また弁護士というところも、個人的に信頼できるなと感じています。

その節はありがとうございました。

（東京都 / 56歳 / 男性）

任意整理できる条件下で注意すること

任意整理ができるからといって、油断してはいけません。

原則として返済は継続するので、そのことをしっかりと頭に入れておきましょう。

例えば返済を2回以上滞納してしまえば、一括請求や損害金を求められる状況に陥ります。

もし返済ができないと判明すれば、すぐに担当している弁護士（司法書士）に相談してください。

その状況に合わせた計画の見直しや、対応を考えてくれるはずです。

また返済中は新たな借り入れができないのも、理解しておきましょう。

計画的に返済できる生活を心がけ、無理なく借金問題解決へと向き合ってくださいね。

任意整理の条件は弁護士・司法書士に相談しよう

任意整理の細かな条件や、そのほかの債務整理について詳しく紹介しました。

自分の状況と照らし合わせてみて、何が適切な方法なのかイメージが湧いたのではないでしょうか。

本記事の内容をまとめると、下記の通りです。

• 任意整理の条件は一定の収入があり借金総額が年収の3分の1程度
• 生活保護を受給している方は任意整理を選択できない
• 税金・公共料金・損害賠償金・養育費に関する借金は任意整理できない
• 任意整理できない場合は個人再生や自己破産も検討する
• 任意整理での注意点は滞納しないことや新たな借り入れをしないこと

まずは専門家に相談して、自分が任意整理できるかを確認してみましょう。