借金を減らす方法を徹底解説！自力で返済するコツから債務整理まで徹底解説

借金を確実に減らす方法は、「自力で減らす」か「債務整理を利用する」の2つです。

とはいえ、自分がどの方法に合っているか判断するのは簡単ではありません。

本記事では自力で借金を減らすコツから、債務整理それぞれの特徴までわかりやすく解説します。

リスクや注意点、相談先までまとめているため、自分に合った解決策を見つけやすくなります。

「早く借金返済のストレスから抜け出したい」と感じている方はぜひ参考にしてみてください。

借金を減らす方法は「自力」と「債務整理」の2択

借金を減らす方法は大きく分けて「自力で減らす」と「債務整理で減額してもらう」かの2択です。

どちらを選ぶべきかは、現在の返済状況や家計の余裕で判断します。

借金額が少なく、毎月の支払いで完済できる見込みがあれば、家計の見直しや繰り上げ返済などで借金を減らせます。

一方、滞納が続いていて、返済が限界に近付いている場合は、無理に借金を減らすより債務整理を検討したほうが安全です。

自力で借金を減らす方法と債務整理は、それぞれメリットとデメリットがあります。

違いを理解したうえで、自分の状況に合う方法を選びましょう。

自力で借金を減らす4つの方法

借金を自力で減らす際に効果的な4つの方法を紹介します。

• 借金を正確に把握して家計を見直す
• 収入を増やす努力をする
• 借り換えローンやおまとめローンを利用する
• 繰り上げ返済や一括返済を行う

制度に頼らずに自力で解決したいと考えている方は、まずこれらの方法を実践し、返済の負担を軽くしましょう。

借金を正確に把握して家計を見直す

自力で借金を減らすためには、まず借金の総額・金利・毎月の返済額を正確に把握し、家計を見直すのが大切です。

状況を整理できれば、食費・サブスク・通信費・保険料など、削減できる支出を見つけやすくなり、返済に回せるお金を増やせます。

収入を増やす努力をする

支出を減らしても借金を減らすのが難しい場合は、収入を増やす方法も視野に入れてみてください。

本業のまま収入アップを狙ったり、副業やアルバイトを行ったり、思い切って収入の高い職場へ転職するなど、取り組める選択肢はいくつかあります。

収入が増えれば返済に充てられるお金も確保しやすく、自力で借金を減らせる可能性が高まります。

借り換えローンやおまとめローンを利用する

金利が高いローンを使っていたり、複数の借金を抱えていたりしている場合は、借り換えやおまとめローンを検討してみるのもおすすめです。

金利の低いローンにまとめれば返済が一本化され、利息の負担を減らしながら返済を続けやすくなります。

ただし、利用には審査が必要になり、延滞が続いていると利用できないケースがあります。

利用できる状況かを確認しつつ、無理のない範囲で検討してみてください。

繰り上げ返済や一括返済を行う

返済に余裕のある月は、無理のない範囲で繰り上げ返済してみてください。

少しでも返済に充てる金額を増やせれば、完済までのスピードも上がり、後が楽になります。

全額を返済できるほど余裕のある場合は、できるだけ早めに一括返済すれば総返済額を減らせます。

家計に負担のかからない範囲で返済額を増やすのが、自力で借金を減らすための大切なポイントです。

債務整理で借金を減らす3つの方法

自力で借金を減らすのが難しい場合は、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理を利用すれば、法的に借金を減らせます。

どのくらい借金を減らせるかは、手続きの種類や家計の状況によって異なりますが、どの方法でも返済負担を確実に減らせるのが特徴です。

以下では、債務整理で借金を減らす3つの方法と特徴をわかりやすく紹介します。

任意整理：将来利息をカット

「利息だけでもカットできれば払えるのに…」と毎月の利息が重く感じている場合は、任意整理を検討してみてください。

任意整理は、将来発生する利息や遅延損害金をカットし、元本のみを分割返済していく方法です。

裁判所を通さず、専門家が債権者と直接交渉してくれるため、家族や職場に知られにくい点が大きなメリットといえます。

他の債務整理方法よりも費用を抑えられ、手続きも比較的シンプルなので、無理なく返済計画を立て直したい方にぴったりです。

個人再生：借金を最大で10分の1まで減額

収入はあるものの、借金額が大きく元本自体の返済に見通しが立たない場合は、個人再生が向いています。

個人再生は、借金そのものを最大10分の1まで減らす手続きで、原則3～5年の分割で返済していきます。

大幅な減額が期待できるため、「任意整理だけでは負担が重い」と感じている方にも利用しやすい制度です。

さらに、財産を手放さずに手続きを進められる可能性があるため、生活への影響を抑えたい方にも適しています。

自己破産：返済義務を免除

収入が落ち込み、どう頑張っても毎月の返済が追いつかない状況なら、自己破産も視野に入れておきましょう。

自己破産は、借金を減らすのではなく、返済義務そのものが免除される手続きです。

一定の財産(預貯金や持ち家など)が処分される可能性はありますが、生活に必要最低限の現金や家財は残せるため、自己破産したからといって生活が成り立たなくなるわけではありません。

返済の見通しがまったく立たない方が、生活を立て直すための最後の手段として使われています。

借金を減らす際のデメリット

借金を減らす方法にはメリットだけではなく、いくつかの注意点もあります。

自力で返済しても債務整理を利用しても、それぞれにリスクはあるため、あらかじめ理解しておくのが大切です。

以下では、借金を減らす際に気を付けたいポイントをまとめました。

「借金減額診断」の勧誘トラブルに遭う可能性がある

債務整理を検討している方は、「借金減額診断サービス」の勧誘トラブルに注意しましょう。

LINEやSNSなどで「無料で借金を減らす方法がある」「必ず借金がゼロになる」と謳う診断サービスが出回っていますが、なかには個人情報を集める目的で運営されているものもあります。

診断の入力画面で名前や住所などを登録してしまうと、その情報をもとに強引な勧誘が始まる恐れもあります。

安易に利用せず、信頼できる窓口かどうかを必ず確認してから選ぶようにしましょう。

債務整理すると信用情報に記録が残る

債務整理を利用すると、手続きの種類に関わらず、一定期間は信用情報に記録が残ります。

その間は、新しい借り入れやカードの作成、賃貸契約などが通りづらくなる場合があります。

とはいえ、記録はずっと残るわけではありません。

完済後から任意整理で約5年、個人再生や自己破産で5〜10年を目安に情報は抹消され、カードやローンの利用も可能になります。

自力返済も生活を圧迫するリスクがある

借金を減らすために無理をして、生活費が足りなくなる状態が続くと、さらに借りてしまう悪循環に陥る可能性があります。

節約や副業を続けていても、急な出費や収入減が重なるだけで一気に返済が苦しくなるのも珍しくありません。

無理して返済を続けるほど家計が崩れやすくなるため、収入や支出に合った返済額で無理なく続けられる方法を選びましょう。

安全に借金を減らす方法を知りたい人の相談先

安全に借金を減らすためには、まず「どこに相談するのか」が非常に大切です。

信頼できる窓口を選ばないと、思わぬトラブルに巻き込まれるリスクがあります。

以下では、安心して相談できる主な窓口を紹介します。

自治体の相談窓口や消費生活センター

自治体では、多重債務に関する無料相談窓口が設けられている場合が多く、返済方法のアドバイスや債務整理の紹介などを受けられます。

消費生活センターでも、借金トラブルや違法業者に関する相談を受け付けており、状況に応じて警察や弁護士などの機関につないでもらえるケースもあります。

相談に費用はかからないため、「まずは話を聞いてほしい」「これからどうやって返済すれば良いのか分からない」などの初歩的な悩みを抱えている方におすすめです。

法テラス

公的機関の「法テラス」では、収入や資産が一定基準以下の場合に、無料で法律相談を受けられます。

費用をすぐに用意できない方には、弁護士や司法書士への依頼費用を立て替えてくれる制度もあり、経済的な不安を抱える方にとって心強い窓口です。

返済や債務整理に関しての相談にも法律的な視点からアドバイスをもらえるため、「どの手続きが合っているのか知りたい」などの疑問にも丁寧に対応してもらえます。

弁護士・司法書士事務所

確実に借金を減らしたい場合は、早めに弁護士・司法書士へ相談しましょう。

債務整理の実績を持つ事務所に相談すれば、家計の状況や借金総額を踏まえたうえで最適な方法を提案してくれます。

多くの事務所で無料相談を受け付けているため、いくつかの窓口に利用して比較しながら、自分に合う相談先を選んでみてください。

借金を減らす方法に詳しい弁護士・司法書士5選

借金を減らす方法に詳しい弁護士・司法書士事務所を5つ厳選して紹介します。

1. ウイズユー司法書士事務所
2. グリーン司法書士法人
3. 司法書士法人アストレックス
4. 弁護士法人　五常
5. 司法書士法人TOT

いずれも債務整理の経験が豊富で、信頼性の高い事務所ばかりです。

それぞれ特徴が異なるため、相談先に迷った際の参考にしてみてください。

1.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、関西を拠点に借金トラブルの相談を受け付けている司法書士事務所です。

借金を減らす法的手続きを専門としており、任意整理・個人再生・自己破産のほか、違法業者からの取り立てストップにも力を入れています。

年中無休でオンライン相談にも対応しているため、時間や場所を選ばずに借金の悩みを相談できる点も安心です。

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公式サイトで費用を確認

ウイズユー司法書士事務所の口コミ

「非常に丁寧に説明して頂け、言葉の節々にも気を遣っていただけました。凄く安心感があると思います」

引用：Googleクチコミ

2.グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は、債務整理全般の対応を強みに持ち、全国からの相談に対応している司法書士事務所です。

相談料や着手金などの初期費用がかからず手続きを進められる点、大きな魅力のひとつです。

「とても丁寧で分かりやすい」「即日で対応してもらえて心強かった」などの声も多く、どこに相談すればよいかわからない方や事務所選びに失敗したくない方でも安心して利用できる相談先といえます。

グリーン司法書士法人に無料相談する（関東在住）

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グリーン司法書士法人の口コミ

「親身に話を聞いてくださり、ありがとうございました。返すことに限界を感じて、３ヶ月前から悩み、探しまわってたところ、グリーン司法書士法人さんを見つけました。もっと早くに相談できてれば、事態が悪化することなかったな、って思っています。でも、相談することで、少し楽になれたのは、よかったと思います。」

引用：Googleクチコミ

3.司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、債務整理や闇金被害などの借金トラブルに特化した実績豊富な事務所です。

大阪府を拠点に全国対応しており、遠方からの借金相談にも柔軟に対応しています。

秘密厳守での相談に力を入れているため、「家族や職場に知られたくない」「誰にも心配をかけたくない」と悩んでいた方でも、安心して相談しやすい体制が整っています。

相談は無料でLINEでのやり取りも可能なので、外出が難しい方でも気軽に利用できます。

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司法書士法人アストレックスの口コミ

「不安でいっぱいの中親身に相談に乗ってくださり大変ありがったです。ありがとうございました。」

引用；Googleクチコミ

4.弁護士法人　五常

弁護士法人五常は、東京都を拠点に、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理に特化した法律事務所です。

司法書士では対応できない高額債務や複雑なケースにも対応できるため、借金総額が大きい方や、返済が厳しく生活が追い込まれている方にも頼りになります。

また、相談は何度でも無料で、「どの方法で確実に借金を減らすのか」「家計の状況にあった返済方法はどれか」などの疑問にも丁寧に応えてもらえます。

弁護士法人 五常に無料相談する

弁護士法人　五常の口コミ

借金がいつまで経っても減らないので、債務整理についてずっと考えていました。

どの手続きが自分に合っているのか、今の借金額でも損をしないのかなどの不安にも親身になって話を聞いてくれたので本当に安心しました。

5.司法書士法人TOT

司法書士法人TOTは、東京都八丁堀と新宿に事務所を構える事務所で、債務整理をはじめ幅広い法律相談に対応しています。

「身近にいるくらしの法律家」を掲げ、相談者の悩みに合わせた解決方法を提案してくれます。

債務整理では「借金を減らす」「無理のない返済計画を立てる」などを重視しており、確実かつ安全に借金を減らしたいと考える方にとって心強い相談先です。

司法書士法人TOTに無料相談する

司法書士法人TOTの口コミ

「ご依頼してからほんの1ヶ月もかからない内に、全額返金という形でご解決頂き、大変感謝しております。初回相談時から終始丁寧なご対応を賜り、安心してお任せすることが出来ました。今後また何かあれば、(ない事が1番ですが)ご相談させて頂きたく存じます。この度は大変お世話になりました。」

引用；Googleクチコミ

借金を減らす方法が知りたい人によくある質問

借金を減らしたいと思っていても、返済に目処が立たない状態が続くと「このまま返せないとどうなるの？」「借金減額診断って安全なの？」などの不安や疑問は尽きないものです。

以下では、借金を減らしたいと考えている方から特によく寄せられる代表的な質問を2つに絞って紹介します。

借金を返せないとどうなりますか？

借金を滞納し続けると、まず債権者から督促や連絡が頻繁に届くようになります。

返済日が過ぎると利息や遅延損害金も加算され、借金総額がどんどん膨らんでしまいます。

さらに数ヵ月放置していると、一括請求を受けたり、財産を差し押さえられたりする可能性もあるでしょう。

これ以上負担を増やさないためにも、返せないと感じた段階で、できるだけ早めに専門家へ相談するようにしてください。

借金減額診断は安全ですか？

運営元(弁護士・司法書士事務所)がしっかり明記されている診断サービスであれば安全に利用できます。

借金減額診断は、借金総額や借り入れ件数、返済状況などの質問に答えるだけで簡単に減額の可能性を確認できるサービスです。

ただし、運営元が明らかでないうえに、氏名や住所などの個人情報を求めてくる場合は、情報収集だけを目的としている可能性があります。

安全に利用するためにも、必ず運営元を確認して、信頼できる窓口かどうかをチェックしておきましょう。

借金を減らす方法を見つけて確実に解決へ進もう

自力で借金を減らす場合は、家計の見直しや借り換えローンの検討など、少しの工夫で返済の負担を軽くできる可能性があります。

それでも難しいと感じたら、無理を重ねずに早めに弁護士や司法書士へ相談してみてください。

早めに行動するほど方法も広がり、借金問題は解決しやすくなります。

ひとりで抱え込まず、専門家と相談しながら確実に借金を減らす道を見つけていきましょう。