債務整理するとクレジットカードは使えない？いつから利用できるか＆発行できるか解説

「債務整理をしたらクレジットカードはどうなる？」

「債務整理後はクレジットカードは二度と利用できない？」

債務整理を検討している方で、クレジットカードへの影響を心配している方は多いのではないでしょうか。

特に、クレジットカードを支払い方法のメインにしている方は債務整理後の生活が心配ですよね。

結論から先に言うと、債務整理後はクレジットカードをしばらく利用することができません。

この記事では、債務整理後のクレジットカードの利用再開のタイミングや、代替手段を詳しく解説します。

債務整理の相談におすすめの弁護士・司法書士も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

債務整理するとクレジットカードはどうなる？

債務整理をすることでクレジットカードに及ぼす影響は下記の5つです。

クレジットカードは強制解約になる

債務整理をすると、所有しているクレジットカードは強制解約になります。

なぜなら、カード会社の規約では、信用情報に事故情報が登録されると契約解除が可能とされているためです。

解約のタイミングは手続き開始後すぐの場合もあれば、信用情報が更新された時点で行われることもあります。

解約後、未払い残高がある場合は一括請求される可能性があり、今後数年間は新規のクレジットカードを作れません。

ETCカード、家族カードが使えなくなる

クレジットカードと紐づいたETCカードや家族カードも利用できなくなります。

ETCカードは後払いの信用取引のため、親カードが解約されると自動的に使えなくなります。

家族カードも同様で、発行元のカードが解約されると使えません。

債務整理後に家族カードを利用する場合は、家族が別途新しいクレジットカードを契約しなければなりません。

任意整理の対象外のカードも使えなくなる

任意整理を行った場合、整理対象に含めなかったクレジットカードも使えなくなる可能性があります。

信用情報機関に事故情報が登録されると、全てのカード会社がその情報を共有します。

たとえ未払いのないカードであっても、信用リスクの高い利用者と判断され、利用停止や契約解除の措置が取られる可能性が高いです。

また、カード会社によっては定期的に信用情報をチェックし、債務整理が判明した時点で利用を制限するケースもあります。

貯まっていたポイントやマイルも失効する

クレジットカードに付随するポイントやマイルも失効します。

クレジットカードの強制解約により、ポイントプログラムの利用資格がなくなるため、残っていたポイントを使うことはできません。

一部のカード会社では、解約前にポイントを使い切れる場合もありますが、債務整理の手続きを開始すると即時に失効するケースもあります。

もし、ポイントやマイルを利用する予定があるなら、債務整理を進める前に使い切りましょう。

分割払い・リボ払い中の商品は回収されることがある

クレジットカードで分割払いやリボ払いを利用して購入した商品が回収される可能性があります。

これは、支払いが完了するまで商品がカード会社の所有物と見なされることがあるためです。

特に、高額な家電製品や家具、自動車などのローン購入品は、未払い分の一括請求や返還を求められる可能性があります。

ただし、少額の商品や日用品については、回収されることはほとんどありません。

【債務整理の種類別】クレジットカードの影響

債務整理の種類別にクレジットカードへ及ぼす影響を紹介します。

任意整理をすると整理対象のカードは強制解約される

任意整理をすると、整理対象にしたクレジットカードは強制解約されます。

整理しなかったカードについては、すぐに利用停止はされません。

ただし、信用情報に事故情報が登録されるため、カード会社が定期的な審査を行う際に契約を見直し、更新不可や利用停止になる可能性が高いです。

特に、年会費の発生時期や有効期限の更新タイミングで利用不可になるケースが多いです。

また、新規のクレジットカード発行も難しくなり、信用情報が回復するまで（約5年）待つ必要があります。

個人再生をすると新規のカード作成が5～10年できなくなる

個人再生を行うと、信用情報に事故情報が登録され、5～10年間はクレジットカードの新規作成や利用が制限されます。

この期間は、いわゆるブラックリスト状態となり、カード会社の審査に通過できなくなります。

現在使用しているクレジットカードは強制解約となり、更新もできません。

また、家族カードやETCカードも利用不可になるため、代替手段を検討する必要があります。

ただし、個人再生では一定の財産を保持できるため、家族の名義でクレジットカードを管理するなどの対応も可能です。

自己破産をすると所有している全てのカードが強制解約される

自己破産をすると、所有しているすべてのクレジットカードは即時に強制解約され、最低でも7～10年間は新規発行ができません。

自己破産は「支払い不能」とみなされ、信用取引が不可能な状態になります。

カード会社は信用情報機関の情報をもとに審査を行うため、ブラックリスト状態では新しいカードの申し込みも通りません。

さらに、自己破産者は一定期間クレジット契約ができないため、住宅ローンや自動車ローンの利用もできません。

債務整理後、クレジットカードはいつから使える？

債務整理後にクレジットカードを再び利用できるようになるのは、信用情報が回復してからです。

一般的に、任意整理では約5年、個人再生や自己破産では約5〜10年が信用情報機関に事故情報（ブラックリスト）として記録されます。

期間が経過すれば、信用情報が回復し、新たにクレジットカードを作成できます。

債務整理後に新規のクレジットカードは作れる？

債務整理後、新規のクレジットカードは作れますが、信用情報の回復を待たなければなりません。

信用情報機関に事故情報が記録される期間は、任意整理で約5年、個人再生や自己破産で5〜10年が目安。

その期間が過ぎればカード発行の審査対象になりますが、審査基準はカード会社ごとに異なります。

申し込む際は、安定した収入があることや、他の支払い遅延がないことが重要です。

債務整理後にクレジットカードなしで生活する方法

債務整理後、クレジットカードが使えませんが、デビットカードやプリペイドカードを活用すれば不便なく生活できます。

デビットカードは銀行口座と直結しており、即時決済が可能なため、使いすぎを防げます。

主要な国際ブランド対応のデビットカードなら、クレジットカードと同様にオンライン決済や店舗での支払いも可能です。

プリペイドカードは事前にチャージする方式で、審査不要で発行できます。

公共料金の支払いには口座振替を利用するなど、工夫次第でクレジットカードが無くても、快適なキャッシュレス生活が送れるでしょう。

債務整理とクレジットカードの関連性に詳しい弁護士・司法書士

債務整理を検討している方は、まず弁護士・司法書士へ相談してみるのがおすすめです。

債務整理に強いおすすめの弁護士・司法書士7選を紹介します。

口コミも紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

1.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、債務整理において豊富な実績を持つ専門事務所です。

​任意整理、個人再生、自己破産などの法的手続きを通じて、依頼者をサポートしています。​

闇金問題の解決にも注力しており、違法業者への対応を迅速に行っています。

​また、24時間365日の相談受付や、女性専用の相談窓口を設けるなど、依頼者が安心して相談できる環境を整えている司法書士事務所です。

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ウイズユー司法書士事務所の口コミ

すぐに対応して頂き、本当に助かりました。ありがとうございます。

引用：GoogleMap

2.グリーン司法書士法人

​グリーン司法書士法人は、債務整理において豊富な実績と高い専門性を持つ司法書士法人です。

​創業から16年間で52,000件以上の解決実績を誇り、任意整理や自己破産など多岐にわたる債務問題に対応しています。​

初回相談や着手金が無料で、費用の分割払いにも応じてくれるので安心。

​また、オンライン相談や土日祝日の対応も可能で、相談のしやすさも魅力の1つです。

さらに、女性司法書士が在籍しており、女性特有の悩みにも親身に対応してくれます。

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グリーン司法書士法人の口コミ

丁寧でわかりやすい説明でした。
メリット、デメリットもしっかりと説明して頂いたので、安心して依頼できました。

引用：GoogleMap

3.司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、債務整理において豊富な実績と高い専門性を持つ司法書士事務所です。​

任意整理、自己破産、個人再生、過払い金請求など、多岐にわたる債務問題に対応しています。​

​相談は無料で、費用の分割払いにも応じており、費用面が心配な方も利用できます。

​また、全国対応や土日祝日の相談受付も行っており、忙しい方でも利用しやすい司法書士事務所です。

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司法書士法人アストレックスの口コミ

債務関係でお世話になってる事務所です。
先生、受付の方、対応が良く、親身になってくださる、信頼できる事務所です。

引用：GoogleMap

4.司法書士てらやま事務所

司法書士てらやま事務所は、「初回相談から完了まで司法書士が一貫対応」「相談は何度でも無料」「出張相談や分割払いにも柔軟対応」といった、利用者目線のきめ細かなサービスが特徴です。

特に、事務員任せにせず司法書士自身がすべて対応する点は大きな安心材料。

債務整理の累計解決実績は2,000件以上と豊富で、実績と信頼を兼ね備えた事務所です。

忙しい方や遠方の方にも寄り添う、柔軟な対応力が魅力です。

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司法書士てらやま事務所の口コミ

初回相談から司法書士の方と直接お話できて安心しました。

債務整理も無事に完了し、依頼して本当に良かったです。

5.司法書士法人ホワイトリーガル

司法書士法人ホワイトリーガルは任意整理、自己破産、個人再生、過払い金請求など、多岐にわたる債務問題に対応しています。

特に、任意整理の費用は1社あたり2万2千円から4万4千円（税込）と、業界内でも良心的な価格設定が強み。

全国対応や24時間年中無休の相談受付を行っており、相談のしやすさも魅力的です。

また、母子家庭や父子家庭、障がいを持つ方などへの特別割引制度を設け、最大で通常費用の半額となるサポートも提供しています。

依頼者に寄り添った信頼できる司法書士事務所として好評です。

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司法書士法人ホワイトリーガルの口コミ

費用が安く、対応も親切で良かったです。

債務関係で悩んでいたので、相談してよかったです。

6.りらいふ法務事務所

​りらいふ法務事務所は、10年以上の実績を持つ債務整理専門の司法書士事務所です。

任意整理、個人再生、自己破産、時効援用など多岐にわたる債務問題に対応し、特に任意整理では利息ゼロを目指す交渉力が強みです。

相談は何度でも無料で、費用の分割払いにも柔軟に対応可能。

また、年中無休で9時から21時まで営業しており、全国からの相談を受け付けています。

​さらに、女性相談者が女性スタッフを希望した場合には、柔軟に対応しており、女性特有の悩みにも親身に対応可能です。

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りらいふ法務事務所の口コミ

15年ほど放置してて借金の状態もあやふやな状態の多重債務者でした。
メールで問い合わせして即日にお電話を頂き相談が出来そこからは数回の電話であとは待ってるだけで解決しました。
今まで現実逃避に近い感じで無視を続けてきましたが終わったんだと最後信用情報の確認をして実感しました。
本当にありがとうございました。

引用：GoogleMap

7.シン・イストワール法律事務所

シン・イストワール法律事務所は、債務整理において豊富な実績と高い専門性を持つ法律事務所です。​

任意整理、自己破産、個人再生、過払い金請求など、多岐にわたる債務問題に対応可能。

また、闇金問題や養育費未払い回収など、複雑なケースにも対応してくれます。

​相談は無料で、全国対応しており、費用が心配な方、遠方にお住まいの方も安心して相談できるでしょう。

​また、最短即日に督促をストップできる体制を整えており、依頼者の不安を少しでも解消できるよう努めている信頼できる事務所です。

シン・イストワール法律事務所に無料相談する

シン・イストワール法律事務所の口コミ

借用書のない金銭の貸し借りで
非常に困っていた時にこちらにお世話になりました。
人間関係とかもあるので自分だけで解決するのは限界があり
法律の専門家に頼って正解でした。
ありがとうございました。

引用：GoogleMap

債務整理後のクレジットカード利用は慎重に

債務整理後のクレジットカード利用は、信用情報が回復した後でも、無理な借り入れを避けましょう。

特に、支払いの延滞や過剰な利用は、再び信用低下を招く可能性があるため注意が必要です。

まずはデビットカードやプリペイドカードを活用し、適切な金銭管理の習慣を身につけるのも一つの方法。

また、弁護士・司法書士の他に、ファイナンシャルプランナーに相談するのも効果的です。

借金を何度も繰り返さないように、計画的な利用を心がけましょう。