債務整理の種類は4つ！メリット・デメリットをそれぞれ分かりやすく解説

借金の返済に悩んでいて債務整理を考えているものの、どの方法を選べば良いか迷ってしまいますよね。

債務整理の方法には任意整理、個人再生、自己破産、特定調停の4種類があり、それぞれ特徴やデメリットは違うもの。

あなたに合っていない方法を選択すれば、生活に大きな悪影響が出てしまうこともあるのです。

そこで本記事では、債務整理の4種類について詳しく解説していきます。

それぞれのメリット・デメリットから、どんな方が向いているのかまで見えてくると思うので、ぜひ最後までチェックしてみてください。

債務整理の種類別のメリット・デメリット

債務整理とは借金の返済が困難になった際に、法的な手続きを通じて返済を楽にする方法です。

主に弁護士や司法書士に依頼して進めていく手続きで、返済額を減額したり支払い期間を延長することが可能。

さらに債務整理の中には、任意整理や個人再生、自己破産、特定調停など4種類あります。

それぞれの種類によって特徴が大きく異なるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが大切です。

下記では債務整理4種類について詳しく解説するので、ぜひ押さえておきましょう。

• 任意整理のメリット・デメリット
• 個人再生のメリット・デメリット
• 自己破産のメリット・デメリット
• 特定調停のメリット・デメリット

任意整理のメリット・デメリット

任意整理は弁護士や司法書士を通じて債権者と話し合い、3〜5年の返済期間で無理のない計画を立てる方法です。

債権者との交渉によって利息をカットしたり、返済期間を延長できます。

手続きのなかでも比較的簡単で、費用も安価なことから多くの方が選択している債務整理の方法といえるでしょう。

任意整理のメリット

任意整理のメリットは、比較的簡単な手続きなうえ費用も安いところです。

また債務整理する借金を選べるため、特定の保証人に迷惑をかけなかったり、周囲に気付かれづらいのも魅力といえるでしょう。

また財産や仕事にも影響しないため、無理なく返済の計画を立てられます。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは、借金の大幅な減額は望めないことです。

あくまでも利息分をカットまでにとどまるため、返済能力がなければ厳しい方法といえるでしょう。

また信用情報機関に記録が残り、新規のローンやクレジットカードを作れなくなります。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生は裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残りを3年間で分割返済していく方法です。

住宅ローンを残したまま債務整理ができる特徴があり、手続き後も通常の生活を続けられるのが魅力。

詳しいメリットやデメリットについて、詳しく解説していきます。

個人再生のメリット

個人再生のメリットは、借金総額を80%程度減額できるため返済の負担が大きく軽減させることが可能。

また住宅ローンがある場合でも、住宅を手放すことなく債務整理を進められます。

そして会社経営者や個人事業主でも利用できるため、事業を継続しながら借金を整理できるのもメリットといえるでしょう。

さらにギャンブルが原因の借金は自己破産を選べないものの、個人再生なら可能です。

個人再生のデメリット

個人再生のデメリットは手続きが複雑なことと、費用が高い点です。

まず収入が安定していない方は、利用するのは厳しい方法といえるでしょう。

また裁判所を利用する必要もあり、手続きの完了だけでも半年程度かかります。

そして住宅ローン以外のローンやクレジットカードは、原則として全て解約するデメリットもあるので要注意。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産は裁判所に申し立てし、借金の支払いを免除してもらう方法です。

返済能力が全くない場合の最終手段として選択される債務整理で、借金を完全に帳消しにすることが可能。

しかしデメリットも大きいため、詳しく見ていきましょう。

自己破産のメリット

自己破産のメリットは、なんと言っても借金から解放されることです。

債権者からの督促や取り立ても完全にストップして、借金に関する精神的負担がなくなります。

また生活保護を受給している方でも手続きでき、免責が認められれば将来の収入を差押えられる心配もありません。

借金ゼロの状態から再スタートできるため、生活再建にも繋がるでしょう。

自己破産のデメリット

自己破産のデメリットは、生活するうえで最低限の財産以外は全て手放さなくてはならないことです。

例えば車や家、保有している株式などが該当します。

また資格にも制限がかかり、お仕事に影響する場合もあるでしょう。

もちろん新規のローンを組めなくなったり、クレジットカードも作れません。

さらに、官報に氏名が掲載されるため、破産したことが公になってしまうのもデメリットの一つです。

特定調停のメリット・デメリット

特定調停は、簡易裁判所で債権者と話し合いながら返済計画を立てていく方法です。

専門家に依頼せずに自分で手続きを進められるため、費用を抑えられます。

ただし債権者との合意が必要なため、話し合いがまとまらないケースも多いでしょう。

特定調停のメリット

特定調停のメリットは、比較的簡単な手続きと費用を抑えられるところ。

弁護士や司法書士に依頼せずとも、非常に安く債務整理することが可能です。

また任意整理と同様に、債務整理する借金を選べるのも魅力の一つ。

そのうえ簡易裁判所で調停委員が間に入って債権者と話し合いするため、公平な場で返済計画や条件を決められます。

特定調停のデメリット

特定調停のデメリットは、弁護士・司法書士のようなプロに依頼しない場合、有利な条件を引き出すのが難しいところです。

話し合いがまとまらなければ、手続きすら不成立になってしまうでしょう。

また自分で進める場合は労力がかかることや時間の拘束も長く、債権者からの督促や取り立ても止められません。

債務整理自体のメリット・デメリット

債務整理には手続きの種類に関係なく、共通するメリットとデメリットが存在します。

事前に押さえておけば、実際に手続きする際にスムーズな話し合いや相談ができるはず。

ぜひチェックして、理解しておきましょう。

債務整理自体のメリット

まずは、どの債務整理にも共通するメリットを紹介します。

事前に魅力を知っておくことで、返済に前向きになれたり、具体的な完済までのビジョンが見えてくるはず。

どの種類の債務整理にも共通するメリットは、下記の通りです。

• 返済に関する督促がストップする
• 返済を一旦ストップできる

返済に関する督促がストップする

債務整理を弁護士や司法書士に依頼すれば、債権者からの督促や取り立てが止まります。

その仕組みは弁護士・司法書士が、債権者に受任通知を送ることで「ここからは弁護士・司法書士が担当します」という表明になり、債務者へ連絡できなくなるからです。

督促や取り立てのストレスから解放されるだけでも、大きなメリットではないでしょうか。

返済を一旦ストップできる

債務整理の手続き中は、返済を一時的に止められます。

期間は手続きが終わったタイミングから、返済が開始されるまで。

その間に専門家のアドバイスを受けながら返済計画を立てたり、無理な返済がなくなったことで生活再建を図る第一歩にも繋がるわけです。

また自己破産が成立した場合は、借金の返済すら免責されます。

債務整理自体のデメリット

次に、どの種類の債務整理にも共通するデメリットを紹介します。

事前に押さえておけば、実際に債務整理した際のギャップを埋められ、スムーズに話し合いを進めることが可能です。

下記が債務整理共通のデメリットなので、理解しておきましょう。

• ブラックリスト入りしてしまう
• 銀行口座が凍結してしまうこともある

ブラックリスト入りしてしまう

債務整理すれば、信用情報機関に事故情報として記録が残ります。

記録は最長で10年間残り、その間は新規のローンやクレジットカードが作れません。

そのため携帯電話の分割払いや、賃貸物件の契約にも影響が出る可能性があるでしょう。

生活に制限がかかってしまうため、慎重に検討することが大切です。

銀行口座が凍結してしまうこともある

債務整理の対象となった口座は、凍結される可能性があります。

給与の振込口座や公共料金の引き落としをしている場合、別の口座に変更しなければなりません。

また新規の口座開設も制限されるため、事前に別の銀行で口座を作っておくことが大切です。

ただし、債務整理の対象としない口座は凍結されないので安心してください。

また、債務整理の種類によって影響する大きさは異なるため、弁護士・司法書士に相談してみましょう。

債務整理の種類に関係なく相談できる弁護士・司法書士

債務整理には様々な種類がありますが、その相談をするなら信頼できる弁護士・司法書士を選ぶことが大切。

あなたの状況に合わせた方針を的確にアドバイスしてくれるため、きっと解決へのビジョンもクリアに見えてくるはずです。

本記事で紹介する弁護士・司法書士事務所は、すべて無料で相談を受けられます。

ぜひ価格帯や特徴を比較して、気になる事務所を見つけてみてくださいね。

1.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、債務整理の種類に応じて段階的な解決を提案してくれます。

まずは任意整理から検討し、依頼者の負担を少しでも下げるような方針を考えてくれるでしょう。

さらに24時間365日相談を受け付けており、夜遅くでも対応してくれるのもポイント。

そして事務所名には「共に歩む」という想いが込められており、一人ひとりに寄り添った対応を心がけています。

また分割払いや後払いにも対応しているため、相談者の経済状況に合わせた支払いも可能。

相談も無料なので、ぜひウイズユー司法書士事務所へ連絡してみてください。

ウイズユー司法書士事務所に無料相談する

公式サイトで費用を確認

ウイズユー司法書士事務所の口コミ

急な相談に対して迅速に対応していただきました。不安もある中、丁寧にご対応いただきました。

引用：Googleクチコミ

2.グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は、債務整理の実績を多く持つ頼もしい事務所です。

数々の借金問題に対して、専門的な知識と経験で最適な種類の解決策を導き出してくれます。

また過払い金の返還交渉にも力を入れており、経済的な再建をしっかりとサポートしてくれるでしょう。

そして女性専用窓口の設置や土日祝日の対応など、相談しやすい環境づくりにも注力しています。

さらに、長期的な視点での生活再建プランを提案してくれるのも魅力的。

無料相談から始められるので、ぜひグリーン司法書士法人へ相談してみてください。

グリーン司法書士法人に無料相談する（関東在住）

グリーン司法書士法人に無料相談する（関西在住）

グリーン司法書士法人の口コミ

債務整理についてご相談させていただきました。

難しいお話になるんだろうな、と不安に思っていましたが、ご対応してくださった女性の方がとても親身になってお話を聞いてくださり、又、非常に分かりやすく丁寧にご説明してくださったので、とても安心してやり取りが出来ました。

どこにお電話しようか最初はとても迷いましたが、グリーン司法書士法人様にご連絡して良かったです。

引用：Googleクチコミ

3.司法書士法人アストレックス

アストレックス司法書士法人は、借金問題へのスピード解決を第一に考えています。

オンラインですぐに受任手続きをし、債務整理の種類を問わず素早く問題解決へと動き出してくれるのが魅力です。

また相談内容は徹底した秘密厳守で、家族や職場に知られる心配もありません。

そして料金面でも相談者に配慮しており、分割払いにも対応。

そのうえ、着手金がかからないのもポイントです。

依頼者に「明日を提案する」という理念のもと、将来を見据えたアドバイスをしてくれるでしょう。

無料相談も受け付けているので、ぜひ司法書士法人アストレックスで専門家のアドバイスを聞いてみてはいかがでしょうか。

司法書士法人アストレックスに無料相談する

司法書士法人アストレックスの口コミ

正直　着手金は少々　相場よりは割高かもしれないが

関東人からしたら

さすがは大阪気質　と思えるような　仕事の速さ

対処の速さにおいては文句のつけようの無い迅速さ　でした

困った人間の駆け込み寺な司法書士事務所だからこそ

おすすめできる書士事務所だと思います

月割の着手金

こちらの収入が厳しい月にはキチンと言えば相談に乗ってもらえました

なので臨時収入が入ったので

こちらも着手金の残金　全額まとめて払いました

身綺麗にして　新しい一歩を踏み出せるよう

困り事　相談してみては

引用：Googleクチコミ

4.りらいふ法務事務所

りらいふ法務事務所では、多様な種類の債務整理に対応できる体制が整っています。

10年以上の実績から生まれた「全額返金保証」は、確かな解決力の証といえるでしょう。

また相談者の生活再建を第一に考え、一人ひとりに合わせた丁寧なサポートを心がけています。

そして取り立てへの即日対応や、分割払い・後払いにも柔軟な姿勢で応じてくれます。

事務所名には「生活の再建」という想いが込められており、相談者の未来を見据えた提案が特徴的。

専門スタッフによる無料相談を実施していますので、気軽に連絡してみてください。

りらいふ法務事務所に無料相談する

りらいふ法務事務所の口コミ

本当に助けてもらいました。急な借金滞納の通知から悩んで友達に紹介してもらって、地元じゃないから信用出来なかったけどどうにかしないといけなかったので連絡してみました。凄く親切に丁寧に優しく対応してくれました。全部無事に解決しました。本当に感謝しか無いです。ありがとうございました。もっと早く相談して解決して貰えれば良かったと思ってます。

引用：Googleクチコミ

5.司法書士法人ホワイトリーガル

法務大臣認定のホワイトリーガル司法書士法人は、債務整理の実績も豊富です。

24年間で培った経験を活かし、様々な種類の借金問題に対して的確な解決策を提示してくれるでしょう。

また着手金がかからず減額報酬も取らない料金体系で、相談者の経済的負担を最小限に抑えています。

そして借金の減額診断を無料で実施しており、具体的な道筋を示してくれるのも魅力的です。

さらに24時間体制で相談を受け付けているため、困った時にすぐ連絡できるのもポイント。

相談も無料なので、ぜひ司法書士法人ホワイトリーガルでプロ視点のアドバイスを受けてみてはいかがでしょうか。

司法書士法人ホワイトリーガルに無料相談する

司法書士法人ホワイトリーガルの口コミ

かれこれ10年以上、現実逃避するように放置していた借金がありました。

頭ではなんとかしなくてはと分かっていても、弁護士に相談するのはなんとなくハードルの高さを感じていました。

漠然とした不安があったのだと思います。

しかし知人と飲んだ際に借金減額の話を聞き、いろいろと方法やエピソードを聞く中でやっと向き合うことを決心できました。

それから様々な事務所へ相談するうちに、なんで今まで行動しなかったんだろうと不思議に感じるくらいに、未来へのビジョンが見えたんです。

その相談したなかでも特に良かったのが、こちらのホワイトリーガルさんでした。

費用の説明もとても丁寧にしていただき、とても分かりやすかった印象です。

現在ちょうど返済している途中なのですが、無事完済への道筋も見えてきて、まるで空が白んでゆくような気持ちです。

本当に感謝しています。ありがとうございました。

（東京都 / 39歳 / 男性）

6.シン・イストワール法律事務所

シン・イストワール法律事務所は、債務整理において弁護士ならではの視点からアドバイスを受けられます。

借金問題の種類に関わらず、専門的な法律知識を活かした解決策を提案してくれるでしょう。

もちろん対応は誠実で親切な姿勢で、相談者の状況を我が事のように考えてくれるのだとか。

また「最後まで戦う」という強い信念のもと、債権者との交渉も徹底的に行ってくれるのが魅力的です。

そして分割払いや後払いにも対応しており、相談者の経済状況にも配慮しているのもポイント。

ぜひシン・イストワール法律事務所の無料相談に申し込んで、借金問題を解決へと踏み出しましょう。

シン・イストワール法律事務所に無料相談する

シン・イストワール法律事務所の口コミ

相談内容は伏せますが

どこに行ってもまったく解決せずに

もう諦めようかと思っていました。

この事務所に最後にたどり着いた理由は

正直に言うと、お金がなかったからです。

電話で、あまり手持ちがないのですが

相談に行っても話を聞いてくれるか

聞いた所、まずは相談に来てくださいと言われたので

それに従いました。

結果、私の抱えている問題を解決したので

今ここに書き込みをしています。

本当に感謝しています。

私の主観もあるかもしれませんが

ココの事務所のスタッフさんは

厳しい事もおっしゃいますが

私はすごく好きです。

ありがとうございました。

引用：Googleクチコミ

【種類別】債務整理が向いている人

債務整理は、それぞれ種類によって向いている人の特徴が変わります。

借金総額や返済能力、今後の生活設計などを考慮して、最適な方法を選ぶことが大切です。

そこで債務整理の特徴から、それぞれの種類はどんな方に向いているのか解説するので、ぜひ自分に当てはめてチェックしてみてください。

• 任意整理が向いている人
• 個人再生が向いている人
• 自己破産が向いている人
• 特定調停が向いている人

任意整理が向いている人

任意整理は毎月の収入が安定していて、返済を継続できる見込みがある人に向いています。

借金の元本は減額できず、あくまでも利息分のみのカットになるため、借金額が少ない方にもおすすめ。

また特定の借金だけを選んで債務整理できるため、周囲にバレたくない方も任意調整を利用すべきでしょう。

そのうえ手続きが簡単で費用も安いのも、おすすめポイントの一つです。

個人再生が向いている人

個人再生が向いているのは、安定した収入があり住宅ローンを残したい方です。

自己破産とは違い返済は継続するため、住宅を残せるのが大きな魅力といえるでしょう。

さらに借金総額を80%カットすることが可能で、任意整理では対応できないような多い返済額に悩まされている方にもおすすめ。

また会社経営者や個人事業主として、事業を続けながら債務整理したい方にも向いています。

ただし依頼費用は高額になるため、しっかりとした返済計画を立てることが大切です。

自己破産が向いている人

自己破産に向いているのは、収入がなく借金を返済できる見込みが立たない方です。

また収入に対して借金の返済額が多すぎる方も、自己破産を検討すべきでしょう。

そのうえ生活保護を受給している人や、高齢者で収入を得られていない方もこの方法を使えます。

ただし、財産問題や資格停止など様々なリスクもあるため、弁護士・司法書士と慎重に話し合ってくださいね。

特定調停が向いている人

特定調停が向いているのは、とにかく債務調整の費用を抑えたい方です。

専門家に依頼せずとも自分で進められるため、最も費用がかからない方法といえます。

ただし自分で手続きを進めるには、ある程度の知識や時間的な猶予が必要。

そこまで借金問題に詳しくない方が、債権者との話し合いで有利な方針へ導くのはとても難易度が高いでしょう。

債務整理全種類の費用相場

債務整理の費用相場について、それぞれ紹介していきます。

事前に知っておけば、相談に行った際にスムーズに話ができ、準備もしやすくなるはずです。

下記の表は、債務整理におけるそれぞれの種類の費用相場なので、ぜひ参考にしてみてください。

上記は相場ですが自己破産や個人再生の場合、内容によって大きく変動があるため、弁護士・司法書士事務所に相談してみましょう。

ちなみに、本記事で紹介した弁護士・司法書士事務所の中から、リーズナブルな事務所も3つピックアップします。

下記の事務所が、特に費用が安い事務所なので、ぜひ相談してみてください。

• ウイズユー司法書士事務所
• 司法書士法人アストレックス
• グリーン司法書士法人

まとめ：債務整理の種類は状況に応じて選択するのが大切

債務整理の種類や、それぞれの特徴を解説しました。

メリットやデメリットを見て自分の状況と照らし合わせ、どの方法を選べばよいのかイメージが湧いたのではないでしょうか。

本記事の内容をまとめると、下記の項目が重要です。

• 債務整理とは借金の返済が困難になったときに法的手続きで返済を楽にする方法
• 債務整理は大きく分けて4種類あり借金を減額したり免責させることも可能
• 債務整理のメリットを種類問わずにいえば督促や取り立てをストップさせられる
• 債務整理のデメリットを種類問わずにいえばブラックリスト入りや口座凍結などがある
• 債務整理の種類で自己破産は借金を免責できるが財産を手放す必要があるので要注意

ぜひあなたに合った種類を選んで、借金のストレスから解放されてくださいね。