クレジットカードの支払いが遅れてしまったり、カードローンの返済が遅れたりした場合、「ブラックリストに載るのでは?」と不安になりますよね。
実は、ブラックリストに掲載されるには条件があり、返済遅延したからといってすぐに掲載対象となるわけではありません。
この記事では、ブラックリストとはどのようなリストなのか、載ってしまう条件や期間、載った場合のデメリットなどを解説します。
目次
ブラックリストとは信用情報のこと
ブラックリストとは、信用情報に含まれる事故情報を指します。実は、「ブラックリスト」と呼ばれるリストは存在しません。
では一体、ブラックリストとはどのようなものなのでしょうか。まずは、ブラックリストの基礎知識を解説します。
「ブラックリストに載った」とはどういう意味?
前述のとおり、ブラックリストと呼ばれるリストは実際に存在しません。では、「ブラックリストに載った」と言われるのはどういった意味なのでしょうか。
「ブラックリストに載る」というのは、一般的に信用情報機関の信用情報に事故情報として登録されることを指します。
事故情報とは、キャッシングやクレジットカード、ローンなどの返済が遅延したり、支払い不可能になってしまったりした情報です。新たにクレジットカードを作成したり、キャッシングやローンを利用したりするときの参考情報として利用されます。
信用情報機関とは
いわゆる「ブラックリスト」を管理する信用情報機関は、加盟する金融機関により登録される信用情報を管理・提供する機関です。
日本には3つの信用情報機関が存在し、それぞれ加盟している企業は異なります。
信用情報機関名 | 略称 | 加盟企業 |
---|---|---|
株式会社シー・アイ・シー | CIC | 信販会社・百貨店・クレジットカード会社・リース会社・保険会社など |
株式会社日本信用情報機構 | JICC | 信販会社・消費者金融・クレジットカード会社・金融機関など |
全国銀行個人信用情報センター | KSC | 銀行・銀行持株会社・銀行協会など |
クレジットカードやローン、キャッシングの審査では、各金融機関は加盟している信用情報機関に問い合わせ、顧客の信用情報を確認しています。
ブラックリストに載る基準
「クレジットカードの支払いが遅れてしまった」「キャッシングの返済が遅れている」
このような状況の場合、ブラックリストに載せられてしまうのではないか、と不安になりますよね。しかし、支払いが遅れたからといって、すぐブラックリストに載るわけではありません。
実は、支払いの延滞が2〜3か月続くと、ブラックリスト入りする可能性が高くなります。
ただし、ブラックリストに載る条件は、信用情報機関によって異なり、CICでは61日以上の返済遅延が起こるとブラックリストに載ると考えられています。
返済遅延の日数以外に、ブラックリストに載ってしまう基準は、以下のとおりです。
- クレジットカードの利用料金の返済遅延
- キャッシングやカードローンの返済遅延
- 住宅ローンや車のローンの返済遅延
- 分割払いの返済遅滞
- 債務整理を実行した場合
- クレジットカードやカードローンへの多重申込
- クレジットカードの現金化
クレジットカードやローンの返済遅延については、ブラックリストに載ってしまうリスクを理解できると思います。しかし実はスマートフォンや家電、パソコンなどを分割払いで購入した場合、支払いが滞ってしまうとブラックリストに載る可能性もあります。
また、債務整理の実行や多重申込、クレジットカードの現金化もブラックリスト掲載の対象です。複数社のクレジットカードやカードローンを同時に申し込む多重申込も、ブラックリストに載る原因となるため注意しましょう。
ブラックリストに掲載されるとどうなる?
ここまで、ブラックリストに掲載される条件を説明してきました。では、ブラックリストに載った場合、一体どのようなデメリットがあるのでしょうか。
ここでは、ブラックリストに掲載されたらどうなるのかを解説します。
新規のクレジットカードが作れなくなる
ブラックリストに掲載されると、新規でクレジットカードが作れなくなります。
過去にクレジットカードの返済が遅れた記録のある人に、クレジットカード会社はお金を貸してくれません。すでに持っているクレジットカードがある場合、更新できなくなる可能性もあります。
支払いが遅れてブラックリストに載ったくらいでは、現在使っている他社のクレジットカードを取り上げられることはありませんが、新規作成は難しくなる点を理解しておきましょう。
ただし、クレジットカードではなくデビットカードであれば、新規作成も可能です。デビットカードは銀行口座と結び付けられており、銀行残高がなければ使用できません。クレジットカードのように後払いではないため、ブラックリストに載っても新規作成できます。
ローンが組めなくなる
住宅ローンや車のローンが組めなくなることも、ブラックリストに載るデメリットです。新しい車が欲しいと思っても、ブラックリストに載っている状態で新たなローンは組めなくなります。
ローンを組みたいなら、後述するようにブラックリストから削除されるのを待つしかありません。ローンを組めないことで、家族にブラックリストに掲載されていることがバレてしまうリスクもあります。
キャッシングが利用できなくなる
ブラックリスト入りすると、新たなキャッシングはできなくなります。ローンと同様、新たな借り入れが制限されるためです。
消費者金融でも、信用情報機関を利用して利用者の信用情報を審査しています。ブラックリストに載っている場合、審査を通過できません。
分割払いができなくなる
過去の事故情報のせいでブラックリストに掲載されると、スマートフォンや家電、電子機器の分割払いができなくなる可能性もあります。
分割払いもローンの一種であるため、ブラックリストに載っている場合は分割払いを選択できない点に注意しましょう。
分割払いはできなくても、一括での端末購入や新たな契約は可能です。
賃貸住宅契約ができなくなる
ブラックリストへの掲載がローンやクレジットカード、キャッシングに影響するのは、なんとなく理解しやすいかもしれません。しかし実は、新たに賃貸住宅契約を結ぶときもブラックリストの情報で審査落ちする可能性があります。
賃貸住宅契約では、「家賃を毎月支払えるか」が審査されます。そのため、過去に支払いの滞った記録があると、「家賃の支払いも遅れるのではないか」と家主に判断されてしまうでしょう。
ただし、審査は家主の判断となるため、ブラックリストに載っていても審査に通る可能性はあります。また、連帯保証人を立てれば入居可能な物件を選ぶのも一つの方法です。
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ブラックリストにはいつまで掲載される?
ブラックリストに載ってしまうと、一生情報を消してもらえないのではないかと思うかもしれません。実は、一定期間が経過すると、ブラックリストから削除される仕組みです。
ただし、信用情報機関によって削除されるまでの期間は異なります。ここでは、信用情報機関ごとに、ブラックリストから削除されるまでの期間を紹介します。
CICの登録期間
CICでは、信用情報の種類ごとにブラックリストに載せる期間を定めており、期間経過後は抹消されます。
いわゆるブラックリストを指す事故情報は、クレジット情報のうち、「加盟会員と締結した契約の内容や支払い状況を表す情報」として取り扱われます。
借金返済の延滞や破産、分割払いの支払い遅延などの情報は、契約終了後5年以内にはブラックリストから削除されるのが基本です。
JICCの登録期間
JICCでは、ローンやクレジットカードなどの契約内容、返済・支払い状況、取引事実などが登録されています。返済状況・取引状況に関する情報は、契約終了後5年以内に削除されます。
KSCの登録期間
KSCも同様に、取引情報に関する信用情報は契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間が登録期間です。ただし、債務整理で官報に公告された情報は、10年を超えない期間登録されます。
いわゆるブラックリストとは違いますが、債務整理すると官報に掲載される点も注意しておきましょう。
ブラックリストに載っているか確認する方法
クレジットカードやキャッシングの支払いが遅れてしまった場合、自分がブラックリストに掲載されてしまったか不安に思いますよね。ブラックリストに登録されても、本人には連絡が来ないため、知らないうちに「ブラックリストに掲載されていた」なんてことも。
自分がブラックリストに登録されているかを確認するには、信用情報機関に信用情報開示請求する方法があります。
ブラックリストを確認するには、返済遅延してしまった企業が登録している信用情報機関に開示請求します。信用情報機関がどこか分からない場合、CIC・JICC・KSCそれぞれに開示請求する必要がある点に注意しましょう。
開示請求はオンラインや郵送、窓口などでできますが、手数料がかかります。
ブラックリストに載った情報を消す方法
基本的に、自分でブラックリストに載った情報を消すことはできません。
ただし、間違った情報がブラックリストに載ってしまった場合は、情報の修正や信用回復を請求することもできます。あくまで誤った情報が掲載されている場合に限るため、基本的にはブラックリストの情報を消す方法はありません。
前述の登録期間が過ぎれば、ブラックリストから削除されるめ、削除されるまで新たな返済遅延をしないようにしましょう。
まとめ
ブラックリストとは、信用情報機関が管理する信用情報のうち、事故情報にあたるものを指します。実際には、ブラックリストというリストは存在しません。
信用情報機関では、クレジットカードやローン、キャッシングといった個人の信用情報を管理・提供しています。金融機関や消費者金融から請求があると、信用情報機関で管理している信用情報を提供し、それをもとにカードやローンの審査が実施される仕組みです。
そのため、ブラックリストに載ってしまうと新規のクレジットカード契約や新しいローン契約ができなくなります。ブラックリストに載っているかを確認するには、各信用情報機関に開示請求する必要があります。
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